“裸条”借贷涉嫌犯罪 暗藏“玄机”步步为营

据媒体报道，近日网上流传一批女大学生借款“裸条”，167名女大学生手持身份证的裸照及视频随之被公开。“裸条”即在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条的新兴借款方式，一旦发生违约不还情况，放贷人则以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟，逼迫借款人还款。此消息一出现，便再度引爆了校园女生“裸贷”的话题。

　　网贷“黑手”伸向校园

　　报道称，2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，167名女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。年龄段集中于17岁到23岁之间，从学校来看，共计28人学校信息被泄露，涉及25所院校，来自河南与江苏院校最多，分别有3所。师范学校和医学高等专科学校成了“重灾区”，其中仅安阳师范学院就有3人。此外，从流出的QQ聊天截图来看，放贷者鼓励“裸贷”女性自渎来获取贷款以及以“肉偿”方式来还清欠款。曾有媒体联系到的一位当事人的父亲表示，早前女儿已经不堪裸照散布压力，离家出走超过10天。在这次网络流出的不雅视频中，不少文件夹都标记为“借贷宝”，这是因为这家也是在“校园贷”中比较流行的平台。12月1日凌晨，借贷宝在12月1日凌晨通过“借贷宝官微”发布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》，称借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

　　据媒体报道，借款人与放款人的金钱交易，多在专业互联网借贷平台进行，但实际上平台只是一个幌子，或者是变相隐藏的手段。真正的交易金额、为避免成为非法高利贷所设计的多次转账细节，已在QQ等聊天工具中达成协议。情节更为恶劣的校园网贷业务正在绕开一道道法律防线，秘密进行。有受害者表示将在家人陪同下报警；另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利，转而又成为放贷者，将非法行为延续下去。更可恨的是，放贷人的罪恶并不会在收到还款时终止，曾有媒体记者调查发现，有人在网上叫卖身份信息完整的女生裸贷照片，价格仅为30元一张。

　　大学生成最大“受益人”

　　大学生群体普遍思想单纯、冲动消费，一直以来都是信贷产品追逐的目标。十年前有信用卡，现在有消费金融公司、花呗借呗、京东白条。因为超支消费无力偿还，大学生被催收的新闻也经常见诸报端。

　　曾在郑州一所大学向同学推销过信用卡的马先生说：早在10年前，大学生曾是各家银行信用卡业务“跑马圈地”的必争之地。“当时大学生办信用卡几乎是‘零门槛’，很多学生就是兼职的业务员，只需凭借身份证和学生证复印件即可办卡，无需任何个人或家庭经济能力的证明。”与很多人裸条借贷买苹果手机一样，当时刷信用卡的很多学生，也是为了买高档球鞋、笔记本电脑等。

　　“只是想尽快用上苹果手机，和同学们一样就去借了裸条，并没有考虑过如何偿还。”一名裸条借贷的大学生在照片被公布后，接受采访时如是说。这位同学家在贵州贫困山区，一部iPhone 6 plus的借款对她和她的家庭来说都是无力偿还，只能让自己的裸照被公布。而裸条借贷利率之高，不少人在打裸条的时候并没有概念。南京玄武警方刚刚破获的一起裸条借贷案件中，一个女孩裸条借贷了4000元，但大半年的时间里，她偿还10万元却仍未还清欠款。

　　在裸照源源不断流出之时，有人恨借贷平台手段太下作，欺负大学生弱势群体；有人恨这些大学生不争气，爱慕虚荣出卖尊严。

　　究竟受益还是受害？

　　据报道，一名大学生因借贷负债60多万而自杀。河南牧业经济学院某学生因参与网络赌球，冒用或借用同学身份信息获得“校园贷”，共欠下60多万巨款，最终选择跳楼自杀。2009年，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意之后。在那之后，校园贷渐渐成为新兴的金融力量，进驻大学校园。

　　现如今，校园贷产品经常打出“利率低至0.99%每月”，甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。据业内人士介绍，分期消费或者分期现金贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看每月还的利息相对本金利率不高，但实际上本金每月在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“还是比较高的”。

　　据报道，以某贷款平台推出的一款三星手机分期为例，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%。而女大学生若以为及时还款了就能破财消灾，“裸条”一事就会化为乌有，那就太傻太天真了! 曾有记者在一个所谓的“裸条”群里面发现，有人正在发着刚刚买来的裸条贷款的女学生的照片，甚至微信群里有人发起了众筹，每个女生的裸贷照片30元一张。而大部分卷进来的女学生都不愿意公开讲述自己的故事。放贷者正是拿捏住了女大学生胆小怕事的心理，愈加猖獗。

　　裸照到了放贷者手里，游戏规则就由不得女学生操纵了。如今是30元一张放在群里众筹，将来还会流向何处，在什么场合被使用，一切都是未知数。如此交易，贱卖的是女孩的尊严。所谓“基于信用”的校园贷，就在这样毫无信用、毫无尺度的规则中，滑向了法律与道德的深渊。

　　无法无德 击穿底线

　　以身体作为筹码的网络借贷平台，何以能够大行其道？信息泄露、暴力催收、逼人“肉偿”甚至“卖淫赚钱”，这是何种“经济行为”？而这些行为又为何能够畅行无阻？

　　对于校园“裸贷”，有关部门理应迅速介入，并依法查处。如果仅仅是因为无人报案就置之不理，无疑是一种纵容。事实上，这也暴露出相关监管部门在互联网经济面前的不适应、不敏感甚至不作为。网友无人举证，不妨从规范网络借贷平台入手，规范新生事物的发展。否则，等事情失控后，损害的将是监管部门的权威和公信力。

　　贷款人以“裸照”相胁迫，甚至四下扩散女生裸体及不雅视频，早已逾越一般的商业交易原则。无论是侵犯他人的人格权还是涉嫌敲诈勒索，抑或是搞所谓的性交易，均涉嫌触犯刑律。在这个问题上，其实并不存在游移模糊地带。此番南京警方介入“裸贷”案件，就是一种正本清源。从目前的信息看，犯罪嫌疑人不仅涉嫌敲诈勒索，也涉嫌贩卖、传播淫秽物品。

　　今年4月份，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。其中明确，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但问题是，借贷行为一旦转变为线上接头、线下交易，在实际中根本就不需要“批准”。 针对这一现象，监管应摆脱传统模式，也要及时“上线”。比如针对网贷交易平台，对反复出现数字变化的可疑交易要进行倒查；在qq群及微信群中，一旦发现发布“裸条”网贷信息或者发布裸照，必须实现及时封号，并对涉案嫌疑人实现线下追查。

　　从女大学生借款“裸条”的泄露事件看，经由“裸贷”进而发展为性胁迫、性交易，已经危及社会公共秩序。监管部门必须及时出手，彻底斩断这一黑色利益链条。

　　涉及哪些违法犯罪行为？

　　利率超高已让人觉得不可饶恕，将魔爪伸向大学生的身体隐私和信息隐私则更是令人发指。以裸照作为抵押物，本身也不符合《合同法》和《担保法》。若以此要挟不合法的巨额利息，不仅涉嫌侵犯隐私权，更有敲诈勒索的犯罪嫌疑。曾有律师对此表示：“裸照本身并不是物品，因此不能当抵押物，即使用来抵押，因为是非法的，这种抵押行为也是无效的。”

　　关于借贷关系中的担保条款，即借款人向出借人提供的“担保物”——裸照和裸体视频，以及违约责任即如果逾期不还则公布其裸照、通知其学校及亲属等约定，则不能因为借贷关系的合法成立而同样有效。根据我国《担保法》的相关规定，可以作为担保的主要有人保和物保两种形式，而“裸贷”行为当中的裸照和视频因为不是合法的流通物和违背公序良俗，所以不能成为《担保法》意义上的担保物，所以在“裸贷”行为当中的担保条款以及担保意思表示，应当归属于无效。

　　关于“裸贷”行为当中的利息约定，同样属于部分无效。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，民间借贷的年利率不得超过24%，年息超过36%的部分一律不受法律保护，而24%至36%之间为自然债务区，即法律并不强制调整。根据相关媒体报道，“裸贷”行为当中，利率一般为周息30%，明显超过了法定的标准（周息0.46%），所以超出法定部分的利息应当认定为无效。况且，在“裸贷”现象中，还存在所谓的“罚息”和“利滚利”的违法现象。

　　有专家在接受媒体采访时表示，关于责任的承担，在“不明知，不应知”的情况下，所发生的放贷者对借贷者实施的侵权乃至犯罪行为，借贷平台可免予承担法律责任。但对于显而易见的违法信息，平台负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉或公安机关通报，平台已经获知的违法信息未予及时删除、屏蔽而造成的损害扩大部分，应承担连带责任。

　　从严监管 勿入“裸贷”歧途

　　“裸条借贷这种有违社会伦理和法律的模式监管部门应当严控，但大学生也要建立正确的消费信贷观念，这种教育不仅学校要涉及，家庭也要建立。”经济学家宋向清说。

　　宋向清表示，首先要摆正价值观，提高法律意识。不能盲目攀比，过度追求物质享受，实在不应为了获得数额并不多的贷款，不惜出卖个人隐私。其次，面对“裸贷”的威胁，要敢于拿起法律武器，保护自己的合法权益。其次，加强对校园贷款的监管。从监管层面上加强对校园贷款的监管，清理不正规的放贷机构，制定明确的惩治措施。一旦发现，立即取缔。同时，学校要加强对学生的教育引导，提高大学生金融方面的知识及防范意识，避免陷入非法贷款的陷阱，多为学生提供一些奖学金、助学金，正确地引导学生。此外，还应健全网络贷款立法。加快对网络借贷的监管立法，建立健全包括对网络借贷平台资质审批、放贷资金来源审查、贷款人信息披露、从业人员资格以及对借款人信息保护的法律制度，加强对校园不良网络平台的监管和整治。

　　据媒体报道，针对“10G裸条”视频和图片流出事件，借贷宝官方回应称，已经根据流出的“10G裸条”中的身份信息找到其中的109名“裸贷”女性用户，并请第三方催收公司停止了对其催收。借贷宝表示，在事件发生后，通过流出的视频和照片，共发现167名当事女生，其中128名为借贷宝平台用户，有交易的借贷宝用户109名。

　　一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为极不理智，对自身极不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易。

　　北京京师律师事务所刑事诉讼部主任张立文则表示，裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品。“要判断有没有构成犯罪，要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量。比如，淫秽视频、照片等发布到网上，就要看点击率和阅读量，如果将淫秽物品出售，就看销售淫秽物品的数量及获取金额的数量。”易胜华表示，从法律上讲，这些将自己裸照传给他人的女性，本身就在传播淫秽物品，她们的行为也构成了违法。如果发现其他人在利用她们的裸照牟利，可以向公安机关报案，也可以跟对方通过协商解决，告诉对方行为已经违法，并要求对方不再传播。